Авто в кредит – разновидности и сопутствующие затраты при оформлении

Покупка транспортного средства с помощью привлеченных средств позволяет не откладывать надолго приобретение роскошного средства передвижения, а незамедлительно сесть за руль. Сегодня есть множество вариантов сделать это: различные программы, лизинг для частных клиентов, рассрочка от самого дилера. В общем, разновидностей автокредитования несколько и каждая из них имеет свои нюансы и особенности. Следует учесть, что при приобретении авто в кредит, помимо оговоренных условий возможны и сопутствующие затраты при оформлении сделки. Что нужно знать потенциальному заемщику, мечтающему стать автовладельцем, и что потребуется при заключении договоров по разным схемам? Рассмотрим по порядку.

Классический автокредит.

Стандартные параметры программы автокредитования предусматривают оплату части стоимости транспортного средства – 10-15% из собственного кармана при оформлении сделки, остальное вносит банк. Приобрести можно и новые модели, недавно сошедшие с конвейера (напрямую от производителя и от его официальных представителей) и автомобили «с историей», с рук. Пробег и возраст имеют значение – так обычно финансируется приобретение иномарок не старше 10 лет, а изделия отечественного автопрома не более 5-7 лет.

Процедура общения с кредитором и продавцом авто строится по следующей схеме:

  1. Выбор подходящего автомобиля в автосалоне или у частного лица;
  2. Подача заявки на недостающую сумму заемных средств в банк;
  3. Подписание кредитного договора;
  4. Внесение собственных средств в качестве первоначального взноса;
  5. Перечисление кредитных средств банком напрямую продавцу авто;
  6. Обслуживание обязательств и внесение денег по графику погашения.

Возвращать деньги банку можно в течение 5-10 лет, равными платежами по графику. До полного погашения кредита автомобиль находится в залоге у кредитора и продать его заемщик не имеет права. Дополнительно банк защищает свои имущественные интересы требованием оформить страховку «каско» на машину.

Обратиться за таким кредитным продуктом можно и непосредственно в автосалон, и в банк. Из документов, кроме паспорта может потребоваться справка о доходах и копия трудовой книжки. Процедура рассмотрения заявки и оформления сделки отнимет несколько дней.

Экспресс-кредит на авто.

В более сжатые сроки и с меньшим перечнем требований предоставляется автокредит по экспресс-программе. Ответ по заявке банк сообщит в течение нескольких минут, а с проверкой документов он тянуть не будет – проверять особо нечего. Срочные деньги намного доступней – для их получения необходим только паспорт и иногда еще и водительское удостоверение. Внести придется, как минимум, четверть стоимости автомобиля единовременно, зато в тот же день уже можно получить приглянувшуюся машину. Как правило, такие высокоскоростные решения финансовых проблем дороже стандартных предложений, поэтому не следует так спешить и если есть возможность – выгодней подождать несколько дней и оформить полноценный автокредит по более низкой ставке.

Автокредит с 0% первоначальным взносом.

Отличная возможность быстро сесть за руль, не имея никаких накоплений даже в размере десятой части от стоимости авто – это взять автокредит без первоначального взноса. Получить его сложнее, чем займы на классических условиях, поскольку требования к потенциальному клиенту несколько жестче:

  • Запрашиваются документы о наличии стабильного заработка и официального трудоустройства;
  • Имеется привязка к определенному региону – понадобится наличие постоянной регистрации в месте обращения за кредитом;
  • Потребуется поручительство платежеспособного лица, например, родственника заявителя;
  • Без оформления транспорта в залог и оплаты страховки в пользу банка не обойтись.

Основным параметром, который может повлиять на решение банка о выдаче автокредита с нулевым авансом, является наличие положительной кредитной истории или опыт взаимодействия с данным учреждением в качестве вкладчика или зарплатного клиента.

Покупка авто в рассрочку или в кредит без процентов.

Разница между традиционными автокредитами и приобретением транспорта в рассрочку в том, что в первом случае клиент заключает договор с банком, а во втором – с автодилером. Банк берет за использование заемных средств проценты. Постепенное погашение обязательств по договору рассрочки возможно без уплаты дополнительных средств – покупатель просто оплатит всю стоимость авто, но частями. Еще одно различие – непродолжительный срок расчетов, т. е. без процентов можно оформить кредит на транспортное средство лишь на срок до года, но он также может достигать и 1,5-2 года, особенно, если при оформлении сделки клиент смог оплатить 25-30% от цены авто.

Схема обратного выкупа (Buy-back).

Такое предложение можно считать разновидностью программы лизинга для частных клиентов. Принцип схемы обратного выкупа при приобретении автомобиля включает элементы традиционного автокредитования: сначала необходимо оплатить первоначальный взнос в 10-20% от цены машины в салоне автодилера, а затем в течение нескольких лет выплатить еще 25-70% ее стоимости. Но вот оставшуюся часть долга отдавать не придется – 20-55% можно будет вернуть непосредственно самим транспортным средством.

Автосалон выкупит ту машину, которую клиент уже использовал некоторое время, обратно. Причем клиент может тут же использовать взаиморасчеты с автодилером, чтобы внести задаток за другую понравившуюся машину и вновь оформить договор по схеме Buy-back. Существует возможность выкупить автомобиль в собственность и самостоятельно, либо заплатив остаток долга за нее единовременно, либо оформив новый договор оплаты в рассрочку.

Сопутствующие затраты при оформлении автокредита.

Получить «добро» на кредит – это полдела, надо еще пройти процедуру его оформления и приобрести машину, только тогда сделку можно считать завершенной. При оформлении стоит узнать больше о тарифах банка и внимательно изучить предлагаемый кредитный договор. Не полагайтесь на рекламные заверения или исключительно на объяснения кредитного специалиста из банка о выгоде того или иного предложения.

Работа любых представителей кредитора в том, чтобы убедить клиента взять деньги на условиях, выгодных для банка. Благотворительностью финансовые учреждения занимаются, но никогда не смешивают ее с основной деятельностью. Поэтому, если ставка по автокредиту низкая, а условия заманчивые, нужно познакомиться с дополнительными параметрами заимствования и при оформлении вспомнить про сопутствующие затраты, которые переложит на заемщика банк. Помимо средств первоначального взноса при оформлении автокредита часто требуется оплатить и иные статьи затрат, без чего не видать заявителю денег на машину:

  • Страхование транспортного средства – не только по обязательной программе ОСАГО, но и по программе «каско», причем выгодоприобретателем выступает банк и он будет распоряжаться возмещением при наступлении страхового случая;
  • Оплата услуг независимого оценщика при приобретении подержанного автомобиля;
  • Нотариальное заверение документального согласия «второй половины» на покупку машины с помощью кредита;
  • Комиссия за открытие ссудного счета для учета обязательств;
  • Сбор за обслуживание этого счета;
  • Единовременный платеж за предоставление кредитных средств наличными частному продавцу или переводом по реквизитам автосалона;
  • Комиссионные самого автосалона;
  • Постановка на регистрационный учет транспортных средств, получение номеров, плата за проведение техосмотра и переоформление автомобиля.

При оформлении залога автомобиля платить ничего не придется – достаточно передать в банк на ответственное хранение паспорт технического средства, без которого невозможно совершить сделку по продаже предмета залога. Сразу после покупки ПТС остается на руках у заемщика для постановки авто на учет в ГИБДД, но в течение определенного срока (3-10 дней) необходимо передать этот документ представителю кредитора, чтобы избежать штрафных санкций, вплоть до взыскания только что выданного кредита.

Важной гарантией возврата средств выступает страхование авто от рисков утраты или повреждения в результате действий третьих лиц. Продлевать полис «каско» придется ежегодно, уплачивая по нему солидные взносы в 3-10% от стоимости автомобиля. Эти и все остальные сопутствующие затраты следует учитывать при решении оформить автокредит.

Есть и иные разновидности (варианты) автокредитования. Можно воспользоваться специальными предложениями от автодилеров и производителей машин. Так, на особые условия приобретения авто в кредит можно рассчитывать при намерении обзавестись средством передвижения отечественного производства – ведущие банки страны участвуют в льготной партнерской программе автокредитования с поддержкой государства. При покупке машины непосредственно в салоне можно получить скидку, не беспокоиться о постановке на учет и прохождении техосмотра, сэкономить или оформить страховку бесплатно – для привлечения клиентов продавцы автомобилей готовы на самые разнообразные бонусы.