Автокредит и лизинг – условия оформления, чем отличаются и прочие нюансы

Надоело садиться каждый день за «баранку» морально устаревшего авто? Можно купить новый. Сейчас нет необходимости стоять в очереди для приобретения средства передвижения или надеяться на покупку выигрышного лотерейного билета, чтобы пополнить свой личный автопарк новой машиной. Для этого приобретения даже не нужно годами копить, отказывая себе в других радостях. Достаточно взять кредит и уже совсем скоро сесть за руль личного автомобиля. Благо банки предлагают сотни вариантов кредита на машину и выбрать есть из чего. Но для начала стоит прояснить, чем хорош автокредит или лизинг, и в чем заключаются отличия, плюсы и минусы данных финансовых продуктов, а также ознакомиться с условиями их оформления и другими нюансами, связанными с данными видами целевых займов, рассчитанных для приобретения автомобиля.

Каковы условия оформления автокредита?

Основные параметры заимствования по таким программам схожи во всех отечественных банках. Необходимую сумму на покупку «четырехколесного друга» финансово-кредитные учреждения обычно выдают на следующих условиях:

  1. Сумма займа зависит от платежеспособности потенциального заемщика и может варьировать в пределах 50 000 – 1 500 000 рублей для частных лиц;
  2. Предельные сроки возврата заемных средств достигают 3-7 лет;
  3. Процентная ставка может составлять и 9% и 29% годовых – все зависит от совокупности многих индивидуальных критериев и параметров кредитования самого банка;
  4. Желательно вносить из собственного кармана, как минимум, 10-20% от цены приобретаемого автомобиля непосредственно при покупке;
  5. Еще одно дополнительное условие – залог купленного транспорта, в течение всего срока пользования кредитом нельзя сменить авто без погашения долга перед банком.

Часто требуется и еще один вид обеспечения – страхование «каско» на автомобиль (от ущерба из-за злоумышленных действий третьих лиц или несчастного случая) в пользу банка – средства возмещения пойдут на выплаты по кредиту.

Из документов при оформлении потребуется паспорт, иногда – водительское удостоверение. Нередко в банке запрашивают справку о доходах и доказательства официального трудоустройства, но этих расспросов можно легко избежать, внеся половину суммы за машину сразу в качестве первоначального взноса, тогда и паспорта будет достаточно для подписания кредитного договора.

С чем можно сравнить автокредит?

Если сопоставить параметры обычного потребительского займа наличными и специализированного автокредита, разница очевидна – перевес не в пользу нецелевого кредита. Покупать машину с помощью автокредита выгодней, чем с использованием взятых взаймы наличных. В первую очередь тем, что ставка по нему ниже и переплата меньше. Кредиты наличными клиент тратит по своему усмотрению, а тут все прозрачно и понятно – средства переводятся сразу продавцу выбранного средства передвижения и ПТС на него передается в банк.

Взять автокредит на крупную сумму проще, чем получить наличные – риск банка минимален, так как авто не только передается в залог, но и к тому же страхуется. Заемщику за счет этого легче вернуть деньги, ведь даже в случае аварии или угона страховщик выплатит возмещение, которое пойдет на погашение кредита.

Но не все так радужно, есть и недостатки такого метода приобретения «ласточки». К минусам автокредитования можно отнести необходимость вносить часть стоимости машины из собственного кармана немедленно, а также наличие дополнительных, или сопутствующих затрат при оформлении сделки. Обычные займы выдаются в любом размере и могут достигать 100% от цены желанного авто, а страховать свое приобретение в пользу банка по программе «каско» при этом не требуется.

Экономить на сопутствующих расходах можно, но не нужно. Лучше заплатить за полное покрытие рисков по страховке, чем платить долг за утраченный автомобиль. Хотя на рынке есть множество вариантов взять деньги на эту покупку – без первоначального взноса, без страховки, даже без оформления в залог и передачи ПТС в банк.

Автокредит VS автолизинг: кто кого?

А если сравнить автокредит с лизингом – что окажется лучше? Этот вопрос еще более спорный. Ответ на него зависит от того, в какой ситуации планируется покупать транспорт с помощью привлеченных средств:

  • при необходимости приобрести коммерческий транспорт для предпринимательской деятельности лучше подойдет лизинговая сделка;
  • при решении обзавестись личной «ласточкой» – идеален автокредит для физлиц.

При лизинге можно обойтись без первоначального взноса и сэкономить на обслуживании и налогах на авто, так как собственником его будет не клиент, а лизинговая компания. При автокредите с первого же дня вся ответственность за содержание машины находится на плечах заемщика, а это ОСАГО, техосмотр, профилактическое обслуживание и налоги.

Лизинг больше подходит для желающих регулярно менять транспортные средства без особых хлопот, а автокредит удлиняет процесс расставания с очередной машиной – сначала приходится рассчитаться по обязательствам, а потом уже подыскивать новую модель и заглядываться на модные марки авто.

Главное отличие лизинга от кредита – он представляет собой долгосрочную аренду, а не приобретение автотранспорта. Вот на этом-то и базируются все нюансы использования автолизинга. К тому же, специфика финансовой аренды предполагает участие в сделке предпринимателя или юридического лица, а это накладывает свой отпечаток на особенности оформления сделки.

Как и на каких условиях оформляется лизинг авто?

Процедура получения транспортного средства по договору лизинга, в принципе, мало отличается от выдачи кредита:

  • Предварительно нужно выбрать компанию с подходящими условиями;
  • Подготовить необходимые документы для рассмотрения заявки и обратиться за нужным авто;
  • Подписать договорные обязательства и начать пользоваться автомобилем немедленно.

Однако при этом обычно нет необходимости вносить собственные средства, как при автокредитовании, а также передавать машину в залог или страховать ее – она и так принадлежит лизинговой компании и не переходит в вашу собственность после подписания договора.

В течение нескольких лет вы можете пользоваться транспортным средством, оплачивая регулярные взносы по графику лизинговых платежей, а затем выкупить его по остаточной стоимости.

В чем несомненные плюсы лизинга?

Из преимуществ лизинга для клиентов можно подчеркнуть следующие характерные особенности такой разновидности аренды:

  • Отсутствие дополнительных процентов – можно приобрести автомобиль с 0% удорожанием, так как лизингодатель приобретает транспорт сразу от производителя с оптовыми скидками и может себе позволить обойтись наценкой до рыночной его стоимости;
  • В платежи по договору лизинга обычно сразу включены и расходы на страховку, поэтому нести дополнительные издержки клиенту не придется;
  • Не нужно платить и налог на имущество – его заплатит компания, сдавшая вам в аренду машину;
  • Для заключения договора потребуется минимум документов и совсем не нужно обеспечения, как по кредитной сделке.

При передаче автомобиля в лизинг компания более лояльна, чем при кредитовании – требования к клиенту намного мягче и есть возможность обзавестись нужной техникой, даже при минимальном опыте существования на рынке. Подходит аренда транспорта и для тех, кто терпит фиаско в отношениях с банковскими структурами, оформить лизинговое соглашение возможно при наличии отрицательной кредитной истории и непогашенных обязательств перед разными кредиторами.

Ощутимым бонусом для корпоративных клиентов станет экономия и оптимизация налогообложения – выплаты по договору лизинга уменьшают налогооблагаемую базу по налогу на прибыль и могут быть отнесены на себестоимость продукции или услуг. Весь уплаченный НДС также подлежит зачету, что позволяет получить своеобразную скидку в размере 18% от цены машины.

Получить автотранспорт в аренду легче, чем взять в кредит, а рассчитаться за него еще проще и удобней, чем выплатить долг банку. Лизинговые компании готовы идти на индивидуальное составление графиков выплат – клиент не переплачивает проценты за продление сроков или получение отсрочки с учетом сезонности бизнеса.

Минусы.

Но должны же быть минусы и у этой процедуры, ведь идеальных финансовых схем быть не может и лизинговая компания, так же, как и банк – не благотворительная организация. К недостаткам лизинга можно отнести тот факт, что срок аренды транспорта может достигать всего лишь 1-5 лет, что несколько меньше среднего срока кредитования.

Важный психологический момент, который может вызывать дискомфорт у клиента – это использование автомобиля по доверенности. Стать полноправным владельцем этого имущества можно будет только по окончанию первоначального договора аренды и выкупа транспорта по остаточной стоимости.

Еще одна сложность – невозможно досрочное расторжение договора без потерь. Все уплаченные вами платежи пойдут на погашение затрат фирмы и не могут быть возвращены. Желаете отказаться от аренды – просто вернете машину лизинговой компании и ничего не получите взамен. Единственный шанс компенсировать свои затраты – дождаться окончания срока действия договора, выкупить машину и реализовать ее по адекватной цене. При кредите же можно рассчитывать на возмещение части потраченных средств после реализации предмета залога в любой момент по своей инициативе, не дожидаясь конца периода заимствования.

Вот только частному лицу лизинг получить не так и просто – пока таких предложений на рынке не так и много, поэтому проще и удобней зайти в ближайший банк за автокредитом. Или вовсе заглянуть в автосалон и сразу уехать из него на новой машине, ведь представители банков работают непосредственно «на местах», чтобы быть ближе к клиентам.

Конечно в рамках одной статьи всего не расскажешь, но основные моменты, которые желательно знать, по крайней мере, для того, чтобы четко сформулировать свои вопросы представителю банка, мы затронули. Хотя, конечно, этого недостаточно. Лучше всего проконсультироваться с юристом и, конечно, поговорить с как можно большим количеством друзей, родственников и знакомых которые непосредственно приобрели автомобиль в кредит или лизинг.